充分利用數字化工具保護消費者權益
發(fā)布時(shí)間：2021-08-17
來(lái)源：人民郵電報
據中證網(wǎng)消息，中國社科院金融所研究員楊濤表示，當前金融消費者權益保護正面臨更加復雜的局面，亟待重新梳理理論、政策與實(shí)踐的核心要素，“首先，需要進(jìn)一步探討數字金融的概念邊界。”
2020年下半年歐盟發(fā)布了數字金融一攬子計劃，國內也開(kāi)始全面探討數據要素與數字經(jīng)濟，與之相應數字金融的概念也引起了新的關(guān)注。楊濤認為：“事實(shí)上，二者都代表了金融演進(jìn)的新趨勢，但后者則更多體現出數字化對于金融活動(dòng)的全面重構。”
在國家統計局發(fā)布的《數字經(jīng)濟及其核心產(chǎn)業(yè)統計分類(lèi)（2021）》中，數字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)范圍包括：數字產(chǎn)品制造業(yè)、數字產(chǎn)品服務(wù)業(yè)、數字技術(shù)應用業(yè)、數字要素驅動(dòng)業(yè)、數字化效率提升業(yè)5大類(lèi)。前4個(gè)是數字產(chǎn)業(yè)化，第5個(gè)則是產(chǎn)業(yè)數字化。相應的，第4類(lèi)涵蓋的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，包括網(wǎng)絡(luò )借貸、非銀支付、金融信息等；第5類(lèi)的“數字金融”，則強調銀行、證券、保險等持牌金融機構的數字化探索。楊濤表示：“這一分類(lèi)還值得商榷，如非銀支付、征信顯然也是持牌機構，應納入產(chǎn)業(yè)數字化之中。不管怎樣，在金融數字化轉型不斷深入的時(shí)候，亟須形成共識，以防止重現互聯(lián)網(wǎng)金融認識混亂時(shí)期引發(fā)的消費者保護難題。”
“應該在事先和事后，分別針對金融服務(wù)供給方和需求方，開(kāi)展有效的消費者權益保護。”一方面，從數字金融供給來(lái)看，需要有效甄別系統性與非系統性風(fēng)險影響；另一方面，從數字金融需求來(lái)看，“與時(shí)俱進(jìn)”的金融消費者教育是重中之重，“充分利用數字化工具，探索多元化觸達公眾的形式，讓老百姓在日常生活中潛移默化地接受新知識。”
楊濤強調，“數字金融領(lǐng)域的消費者權益保護更需抓住核心難題”，在加強個(gè)人信息保護的同時(shí)，更需要有效地打破“數據孤島”，發(fā)揮數據要素在金融效率提升中的應有價(jià)值。
同時(shí)，數字金融健康發(fā)展同樣需要強調技術(shù)倫理。根據國際證監會(huì )組織、歐盟近年來(lái)的思路，當下逐漸形成人工智能和機器學(xué)習技術(shù)的五大倫理要求，一是善舉：確保模型的使用或運行以善意為本，符合投資者的最大利益并具有市場(chǎng)誠信；二是不傷害：能夠理解和解釋基于人工智能/機器學(xué)習的決策，繼而能識別可能發(fā)生不當行為的環(huán)節；三是人的自主權（包括可審核性）：確保人對模型能夠決定和不能決定的方面擁有控制權；四是公平（問(wèn)責制和透明化）：確保高層能恰當理解模型的行為并承擔責任，以便能在企業(yè)內部和客戶(hù)面前公平行事；五是“可解釋性”：確保模型產(chǎn)生的結果是可解釋的。
編輯：薛姣
