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數字貨幣的英文全稱(chēng)是：DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數字貨幣和電子支付工具。

我國法定數字貨幣，是人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來(lái)，目標是替代一部分現金。簡(jiǎn)單地說(shuō)，人民銀行數字貨幣可以看做是數字化的人民幣現金。

此前，央行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春表示，數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數字化的。

數字人民幣長(cháng)啥樣？

據參考消息報道，在蘇州，央行對數字貨幣進(jìn)行了內測，一些公務(wù)員領(lǐng)取了用數字貨幣形式發(fā)放的部分工資。中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、中國銀行推出的數字貨幣錢(qián)包應用程序的截圖在網(wǎng)上廣為流傳，顯示其具備多種功能，包括能讓儲戶(hù)追蹤數字貨幣的交易情況，并將數字貨幣錢(qián)包與他們現有的銀行賬戶(hù)關(guān)聯(lián)。

農行、建行、中行曝光的內測圖，圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò )

從頁(yè)面展示看，三家銀行的設計各有不同。雖然都有一張醒目的電子人民幣圖樣，但農行、中行均在其上標明自己的名稱(chēng)，建行沒(méi)有。農行DC/EP錢(qián)包內測界面包含了掃碼支付、匯款、收付款、碰一碰、DC兌換、查詢(xún)、錢(qián)包管理、掛靠等常用功能；中行的有“充值”、“提現”、“轉賬”、“銀行卡”以及“交易記錄”等選項；建行的界面比較簡(jiǎn)潔，有“掃一掃”、“收款”、“付款”、“轉賬”以及“資產(chǎn)總覽”等功能。

業(yè)內人士預計，錢(qián)包測試與試點(diǎn)場(chǎng)景只是冰山一角。隨著(zhù)數字人民幣內測的深化完善，真正推出的時(shí)候，最終界面應該跟現在流出的截圖不一樣。

數字貨幣怎么用？

從使用場(chǎng)景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用于小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與使用紙幣差別不大。它不依托于銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，只要用戶(hù)裝有數字貨幣錢(qián)包即可使用。不僅如此，央行的數字貨幣使用最新的雙離線(xiàn)技術(shù)，即使在沒(méi)有手機信號的情況下，依然可以使用。

穆長(cháng)春曾這樣描繪使用的情景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò )都不需要，只要手機有電，兩個(gè)手機“碰一碰”，就能把一個(gè)人數字錢(qián)包里的數字貨幣，轉給另一個(gè)人。

關(guān)于數字貨幣的三個(gè)普遍疑問(wèn)

疑問(wèn)1：要跟紙鈔說(shuō)再見(jiàn)了？

央行發(fā)行的數字貨幣是從替代流通中的紙鈔和硬幣入手，也就是說(shuō)假設現在流通的貨幣是100元，央行數字貨幣將等價(jià)替換掉這100元。

專(zhuān)家表示，未來(lái)央行數字貨幣會(huì )替代一部分的現金，但不會(huì )全部取代紙幣。國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼表示，在我國紙幣將長(cháng)期存在，我們的用戶(hù)習慣也各有不同，現金支付、非現金支付將長(cháng)期共存。

中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院產(chǎn)業(yè)部副主任、研究員卞永祖也認為，長(cháng)遠看數字人民幣會(huì )取代紙幣，但這并不意味著(zhù)紙幣會(huì )消失。“未來(lái)紙幣仍將具備貨幣功能，但在消費過(guò)程中使用頻次會(huì )降低，更可能成為一種收藏品。”就如金銀幣，截至目前依然有貨幣功能，但基本已不作為貨幣使用了，更多用于收藏。從長(cháng)遠看，數字貨幣將是未來(lái)潮流。

疑問(wèn)2：跟支付寶微信是一回事？

數字人民幣“碰一碰”的支付方式，很容易讓人聯(lián)想到現在非常普遍的支付寶、微信支付，它們是一回事嗎？

穆長(cháng)春在公開(kāi)課《科技金融前沿：Libra與數字貨幣展望》中介紹了DCEP跟大家常用的支付寶、微信支付等的區別：

首先從法權上，DCEP的效力和安全性是最好的。用支付寶或微信做電子支付的時(shí)候，它們是用商業(yè)銀行的存款貨幣進(jìn)行結算，而不是用央行貨幣。微信和支付寶在法律地位和安全性上，沒(méi)有達到和紙鈔同樣的水平。而DCEP就是紙鈔的數字化替代，功能和屬性會(huì )跟紙鈔完全一樣。理論上講，商業(yè)銀行都可能會(huì )破產(chǎn)，微信錢(qián)包里的錢(qián)沒(méi)有存款保險，只能參加它的破產(chǎn)清算，不受央行最后貸款人保護。雖然這種可能性很小，但不能完全排除。

其次，在沒(méi)有手機信號，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )的時(shí)候，電子支付就無(wú)法使用。那時(shí)只剩下兩種可能性，一個(gè)是紙鈔，一個(gè)就是央行的數字貨幣。數字人民幣的“雙離線(xiàn)支付”特性，可以在收支雙方都離線(xiàn)的情況下也能進(jìn)行支付。只要手機有電，哪怕整個(gè)網(wǎng)絡(luò )都斷了也可以實(shí)現支付。

此外，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是跟傳統銀行賬戶(hù)體系緊緊綁定的，它滿(mǎn)足不了匿名的需求，也就不可能完全取代現鈔的支付。而央行數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶(hù)，既能保持現鈔的屬性和主要的價(jià)值特征，又能滿(mǎn)足便攜和匿名的要求。只要不犯罪，想進(jìn)行一些不愿讓別人知道的消費，數字人民幣也可以保護隱私。

穆長(cháng)春同時(shí)認為，DCEP并不會(huì )對支付寶、微信的地位產(chǎn)生影響。因為目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實(shí)也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進(jìn)行支付。央行數字貨幣推出后，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場(chǎng)景都沒(méi)有變化。

董希淼在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)強調，央行數字貨幣是法定貨幣，微信支付和支付寶則只是一種支付方式，其效力完全不能同數字人民幣相提并論。

疑問(wèn)3：央行版“比特幣”？

先來(lái)看看兩者的區別：

一是技術(shù)不一樣。比特幣是區塊鏈技術(shù)的代表作，央行也曾表示，有過(guò)用區塊鏈的設想。但后來(lái)央行發(fā)現，交易量一大，區塊鏈處理不了，根本無(wú)法滿(mǎn)足中國零售級別的應用需要。DC/EP的技術(shù)可能部分借鑒了區塊鏈，但區塊鏈絕不是唯一的技術(shù)。

二是模式不一樣。比特幣和以太坊的特點(diǎn)是去中心化。加密貨幣大多數都是采用了挖礦的模式進(jìn)行發(fā)行產(chǎn)出，沒(méi)有單一的發(fā)行方，沒(méi)有統一的監管方，只是以區塊鏈上的各個(gè)節點(diǎn)來(lái)保證系統正常運行。但央行的數字貨幣，恰恰是中心化的。DC/EP由央行統一發(fā)行，也遵循了傳統的從中央銀行到運營(yíng)機構的雙層投放體系。重要的是，為了央行的宏觀(guān)審慎和貨幣調控職能，DC/EP更加會(huì )采用中心化的管理模式。

三是屬性不一樣。雖然都叫幣，但比特幣等加密貨幣本質(zhì)上只是一種虛擬商品，其每天價(jià)格起伏波動(dòng)很大，并沒(méi)有任何的貨幣屬性，無(wú)法充當合格的一般等價(jià)物。而DC/EP官方貨幣的地位毋庸置疑，其背后是國家信用，與傳統人民幣現鈔價(jià)值是1:1的對應關(guān)系，具有法償性，是真正的貨幣。

綜上所述，數字人民幣絕不是央行版的“比特幣”。

近年來(lái)，區塊鏈吸引著(zhù)大量企業(yè)與資本涉足，與之相關(guān)的“加密貨幣”也成為熱詞。一方面，收獲了一批執著(zhù)的支持者；另一方面，打著(zhù)區塊鏈“幌子”的非法集資案件屢屢被曝光。

據此，不少專(zhuān)家直言，數字貨幣的未來(lái)必須和“炒幣”分開(kāi)。穆長(cháng)春也曾強調，要堅持“幣花不炒”?？梢?jiàn)，數字人民幣就是用來(lái)流通使用的，絕不是用來(lái)“炒幣”賺錢(qián)。

為啥要用數字貨幣？

央行行長(cháng)易綱這樣表示：當前，數字經(jīng)濟是全球經(jīng)濟增長(cháng)日益重要的驅動(dòng)力。法定數字貨幣的研發(fā)和應用，有利于高效地滿(mǎn)足公眾在數字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經(jīng)濟加快發(fā)展。

國際金融專(zhuān)家趙慶明則指出，數字貨幣豐富了人民幣現金的存在形式，是適應移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì )的最新產(chǎn)物，會(huì )進(jìn)一步促進(jìn)數字經(jīng)濟發(fā)展。

卞永祖認為，數字貨幣不僅將在減少紙幣攜帶、提升安全性和便利性等方面發(fā)揮作用，還將在金融政策、財富管理等領(lǐng)域產(chǎn)生積極影響。

首先，數字貨幣將對金融政策產(chǎn)生較大影響。紙幣時(shí)代很難追溯貨幣流向，數字貨幣時(shí)代，央行或者金融部門(mén)對貨幣流向將有更精準的把握，未來(lái)貨幣政策也會(huì )更加精準有力。

其次，數字貨幣的推行有利于了解居民收入情況，這樣政府部門(mén)更容易對社會(huì )財富進(jìn)行精準管理與合理調控。

第三，數字貨幣還可改善企業(yè)財務(wù)管理方式，優(yōu)化相關(guān)人員配置，有利于經(jīng)營(yíng)成本降低，工作效率提高。

“從未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展角度看，數字貨幣或將催生一大批新經(jīng)濟業(yè)態(tài)，會(huì )有更多基于數字貨幣的新型金融公司和機構出現。”卞永祖表示。

啥時(shí)候能用上數字人民幣？

目前，我國的數字人民幣研發(fā)工作正在穩妥推進(jìn)。

2014年，央行開(kāi)始對數字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問(wèn)題進(jìn)行研究。

2017年末，經(jīng)批準，人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機構共同開(kāi)展數字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。DC/EP在堅持雙層運營(yíng)、現金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作。

2019年8月，央行明確“加快推進(jìn)我國法定數字貨幣(DC/EP)研發(fā)步伐”為2019年下半年重點(diǎn)工作之一，發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于支持深圳建設中國特色社會(huì )主義先行示范區的意見(jiàn)》中提到“支持在深圳開(kāi)展數字貨幣研究與移動(dòng)支付等創(chuàng )新應用”，數字貨幣正式進(jìn)入民眾視野。

2020年4月，央行官網(wǎng)發(fā)文指出網(wǎng)傳DC/EP信息為測試內容。

2020年5月26日，易綱回應 “數字人民幣正式推出時(shí)間”時(shí)表示，目前尚無(wú)時(shí)間表。

此次印發(fā)的《方案》，其中公布了數字人民幣試點(diǎn)地區：在京津冀、長(cháng)三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點(diǎn)地區開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)。目前，數字人民幣試點(diǎn)仍是“4+1”，即先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內部封閉試點(diǎn)測試，后續視情擴大到其他地區。

相關(guān)人士指出，網(wǎng)上傳的北京、天津、上海等28個(gè)試點(diǎn)，其實(shí)是全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)。

數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險可控性，還要滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐融資、反避稅等監管要求，要經(jīng)過(guò)一系列研究、測試、評估和風(fēng)險防范等。因此，央行也多次表態(tài)，數字人民幣尚沒(méi)有推出的時(shí)間表。如果數字人民幣先行試點(diǎn)測試順利的話(huà)，北京2022年冬奧會(huì )上也許能“一睹芳容”。

期待在不遠的將來(lái)，數字人民幣會(huì )與大眾見(jiàn)面。